房贷20年期 利率为基准利率上浮 有必要转换成LPR吗？

20年期房贷，利率为基准利率上浮10%，自2015年10月24日后，我国五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%的话，实际利率就是5.39%。有没有必要转为LPR利率?实际上不是有没有必要转为LPR利率的问题，而是怎么转的问题。

根据央行12月28日的公告，宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。(应于2020年8月31日前完成)。

也就说，所有的存量贷款利率，都城要转换为LPR利率，与LPR报价利率接轨，这是我国利率市场改革的大方向。

但是这里有一个误区，比如自己的房贷利率上浮10%，而最新的五年期LPR利率为4.8%，并不代表转换为以LPR报价利率加点的方式后，利率就会下降至4.8%，实际上转换后，利率以之前的利率是保持不变的，比如说自己之前的利率是基准利率上浮10%，也就是5.39%，那么转换为LPR利率后，就是4.8%的利率加59点，结果还是5.39%。

应该将原来的利率转换为以LPR定价基准加点的方式，还是转化为固定利率，主要是看自己对未来LPR利率变化的预期，比如说未来五年期的LPR利率下降至4.5%，那么在贷款期限内，加点保持不变，还是加点59点，则利率会变为5.09%，比原来的5.39%要低。

而如果未来LPR利率上升至5%，那么加点59点之后，实际利率将变为5.59%，比原来的5.39%的利率要高。如果转化为固定利率，则不会受到利率上升影响。

因此，根据央行的要求，原来以贷款基准利率浮动形成房贷利率的方式将会全部取消，所有贷款利率都需要接轨LPR利率，未来LPR利率将会全面取代基准利率，让利率更加市场化，此次进行利率转化后，实际利率并不会变化，如果预期未来LPR利率会进一步下降，则应该转换为LPR加点的方式，如果预期未来LPR利率会上升，则应转换为固定利率。

关键词： 基准利率 房贷20年 LPR