高龄老人、养老、养老服务业是近年来的一大热门话题。
近期上映的电影《困在时间里的父亲》讲述了一位患有阿尔茨海默病的老人与女儿在日常生活交谈中，陷入了一场记忆与现实交织的时空漩涡。众所周知，阿尔茨海默病是绝症，如果老人得不到子女的关怀或是及时的养老救助，那么老人失去的就不仅仅是一生的记忆，更是失去所有独一无二的标签并以此告终。
从第七次人口普查的数据来看，我国65岁及以上人口数量已超1.9亿人，占全国人口的13.5%。另外据统计，2020年中国人均预期寿命提高到77.3岁。随着老龄化社会的来临，养老成为中国家庭的重担之一。
中国养老面临的问题
影片中，女儿将父亲送到合适的养老院，护工对待老人们的态度也是极好的。然而，现实中却少有这样的情况。我国的养老服务行业一直不尽如人意，其中有多种多样的原因。
1.我国的专业护理人才不够充足。
根据全国老龄办第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查结果，我国约有4063万名失能、半失能老年人，占老年人口的18.3%，到2020年我国失能或半失能老人将达到6500万人。根据《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》，2020年高龄人口将增至2900万人，独居和空巢老年人将增至1.18亿人。但是与之相对的是护理员的缺失，按照失能老人与护理员的标准比例5:1来算，我国应需1300万名护理员，但目前我国各类养老服务人员不足50万人，且持证专业护理人员不足2万人。与之相对的是日本养老机构的“1对2”服务，即一位老人由两位或以上的护理员进行照看。可见我国相关专业人才的缺口巨大。
2.养老机构不够完善、机构养老的观念不够普及。
相比养老服务已非常成熟的日本，大部分企业已经实现盈利，尽管我国的养老服务供给正逐年增长，但养老床位缺口仍然较大。据国家统计局统计，2019年我国60岁以上老年人口已达2.54亿，然而当年每千名老人养老床位数仅为30.0张，据估计2020年增长至31.9张。
在中国的传统观念里，老人应有子女来赡养，如果孩子把老人送进养老机构，是一种不负责任的体现。但事实是如果子女不能做到全职赡养老人，现在的机构养老已经能够提供比子女更周到的照顾和陪伴，机构会是老人更好的选择。
3.中低收入人群难以负担高额养老费用。
我国目前的养老机构有公办、中高端和高端机构，其中公办养老院价格较为便宜，入住率较高，甚至有的一床难求;中高端养老院入住率也较高，比较适合中等收入人群;而高端养老院的价格非常高，随之入住率也比较低。这反映了我国中低收入人群仍旧占大多数，更多的老百姓偏好的是较为优惠的养老服务机构。
如何应对养老难题
失能、独居和空巢老人是我国未来养老的重中之重，传统养老观念将会逐渐淡化，独生子女政策也增加了儿女赡养老人的压力和责任，养老院将成为老年人的更优选择。尽快改善养老院发展现状迫在眉睫。
1.提高专业能力。
加强对养老、护理等专业人才的培养，提升现有护理人员的专业技能。
2.完善服务设施。
加大养老院建设，完善基础设施，结合新兴科技智慧养老。
3.制定管理规范。
全面提高养老机构服务质量、安全管理。
4.合理定制价格。
政府规定养老机构合理定价，并配以当地政府支持优惠政策，做到普惠养老。
国家医疗保障局、财政部2020年9月10日发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，旨在让更多的失能老人享受到长护服务。根据政策，通过评估的失能老人每周可获得3~7小时的上门服务，费用由政府和个人共同承担，政府90%+个人10%。
社保长护险作为“第六险”，暂时可以保证这些失能老人得到照顾，但是在今后养老金不够的情况下，这些老人和家庭是否还有其他保障来减轻压力?
对保险行业的影响
1.研发资金储备产品，满足养老需求。
人们常说“人还在，钱没了”。养老问题说到底就是资金安排问题，保险正是养老资金问题的解决方案之一。
保险产品与理财产品、证券期货相比，安全性更高;和房产、珠宝、古董相比，流动性更高。在利率下调的背景下，部分传统型、分红型年金产品可提供长期、稳定的投资回报率。
而真正的养老金产品，需要提供长寿风险(活多久给多久)，才可以确保养老保障长期稳定。
2.保险养老社区降价完善。
已经展开使用的保险养老社区有很多，它们的设备、医疗、护理人员都是齐全完善的。但高昂的价格和严苛的入住条件也限制了大部分普通老百姓。如果保险公司的准入条件能够下降，就能在很大程度上解决国家养老的一部分问题。
3.深挖老年健康险。
老年阶段的医疗费用问题，也是老大难问题。真正适合老年人的健康产品少之又少，部分公司提供可支持到70周岁的百万医疗产品(大多数投保年龄上限是60周岁)，大多数情况下超过65周岁以上的高龄老人基本买不到健康保险产品。
而这两年出炉的惠民保大部分都能做到不限年龄，保险公司可以借鉴“惠民保”类产品开发思路，深挖需求，进一步提升自身产品创新和运营管理能力，为老年人提供切实有效的健康保障。
4.进一步开发护理险产品。
老年人因病或意外进入生活无法自理的状态后，随之而来的就是护理问题。目前市场的护理保险产品，基本上仅提供护理金，不提供护理服务，与护理机构的联系不够紧密。然而，很多时候被保险人缺少的并不是资金，而是一家放心的机构和优质的护理服务。保险公司需要和护理机构或医院寻求真正的合作，为无人护理的风险提供保障，开发真正配套护理服务的产品以满足大部分老人的需求，解决有钱没处花的窘境。
总之，寿险公司要更加关注老年人护理险和健康险的蓝海市场，创新开发投保便捷、交费灵活、保障可靠的专属商业养老保险产品，积极探索将专属养老保险业务发展与护理、养老等服务相衔接，满足差异化护理、养老的市场需求。
(作者系中国保险保障基金行业风险评估专家委员会委员、燕道数科CEO)
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